¿Qué debes tener en cuenta antes de elegir una hipoteca inversa?

Una vivienda en propiedad permite obtener una renta periódica en forma de préstamo, sin perder la titularidad y pudiendo vivir en ella hasta el fallecimiento. Es una opción más para complementar la pensión.

Hipotecas inversas para mayores de 65

Las pensiones nos preocupan. Casi todos los días nos levantamos con algún tema de actualidad. Es inevitable. Los cambios que se están produciendo y los que se avecinan hacen que sea así.

¿Qué está pasando? Explicado de forma sencilla, la realidad es la siguiente: en España la esperanza de vida va en aumento y cada vez hay menos nacimientos. El sistema de prestaciones establecido en el país es solidario y de reparto; es decir, las cotizaciones a la Seguridad Social de quienes trabajan sirven para abonar las pensiones de jubilación. El Estado cada vez percibe menos ingresos y la tendencia es que las prestaciones públicas sigan bajando. De esta forma, además, España se igualará con la media europea. En resumen: las pensiones futuras no serán como las del pasado.

Los herederos decidirán qué hacer con la casa, pudiendo quedarse con ella o venderla

Sin impuestos y con posibilidad de cancelación

Una de las ventajas de la hipoteca inversa es que puede ser cancelada en cualquier momento y la mayoría de las entidades no aplican comisiones, comenta Lola Ripollés, profesora de la EAE Business School. “Eso sí, deberemos devolver la cantidad percibida hasta el día de la cancelación”, explica. Hay que tener en cuenta que cuando se firma una hipoteca inversa no se renuncia a la titularidad de la vivienda, sino que se utiliza como garantía.

También es posible acceder a este producto si se tiene un préstamo hipotecario suscrito con anterioridad. Si se da esta situación, Ripollés explica que éste se debe cancelar: “Normalmente las entidades financieras adelantan el capital que servirá para cancelar la hipoteca en vigor en el momento en que se formaliza”.

En cuanto a impuestos y costes, la hipoteca inversa también tiene beneficios. Se exige ser propietario de la vivienda, pero si además se trata de la residencia habitual, hay exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (notariales, mercantiles y administrativos).

Por otro lado, las rentas percibidas no están sujetas al Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) y el importe de todas las cuotas pagadas se deduce del valor de la vivienda en el Impuesto de Patrimonio y Sucesiones, según recoge la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

¿Qué podemos hacer? La solución es complementar la pensión que nos abone el Estado con productos financieros que ayuden a equilibrar los ingresos y así poder disfrutar de una jubilación plena desde el punto de vista económico. ¡Si la edad no es un impedimento para hacer cosas… que tampoco lo sea la falta de dinero!

La hipoteca inversa es una solución. Nuria López Catalán, directora de clientes y productos de Vida y Pensiones de Caser, explica de qué se trata: “Es un tipo de préstamo hipotecario dirigido a personas mayores de 65 años propietarias de una vivienda. Al contrario de una hipoteca convencional, es el titular quien recibe de la entidad una cantidad, normalmente en forma de renta mensual. Además de no perder la propiedad, podrá seguir utilizándola hasta su fallecimiento”.

Que pasa cuando el titular de una hipoteca inversa fallece

Para solicitarla, no hace falta cumplir con una extensa lista de requisitos; no hay que demostrar solvencia financiera ni tener ingresos estables. Con ser mayor de 65 años, o dependiente, y propietario de una casa libre de cargas es suficiente. Algunas entidades tienen establecido un máximo en la edad, por ejemplo, 70 años. “Interesa a quienes tengan su vivienda en propiedad y que quieran mantener una herencia para sus sucesores, pero a su vez que les permita complementar sus ingresos de la jubilación rentabilizando su patrimonio”, explica Nuria López.

Dinero contante y sonante

En cuanto al importe a percibir, “dependerá de la edad del solicitante y de su conyugue, y del valor de la vivienda” comenta Lola Ripollés, profesora de la EAE Business School. También influirá la forma en la que se quiere percibir, si por un periodo determinado o de forma vitalicia.

¿Y qué ocurre cuando el dueño fallece? Se abren diferentes escenarios: “Los herederos pueden devolver las rentas que otorgó la entidad correspondiente, realizar una nueva hipoteca para cubrir la deuda (pudiendo por ejemplo alquilarla para costearla) o vender la casa, y en caso de existir beneficio quedarse con la diferencia”, subraya Ripollés.

¿Quieres saber con más detalle qué es y qué ventajas tiene la hipoteca inversa? Te lo explicamos en este artículo de Caser, una de las entidades que comercializa la hipoteca inversa. Nuria López destaca las diferencias que presenta frente otras disponibles en mercado: “Incluye la opción de contratar servicios de Caser Residencial, muy atractivos para el cliente, ya que ofrece atención médica telefónica las 24 horas del día o ayuda a domicilio, y no incorpora un seguro de rentas vitalicias diferidas cuya prima única se descuenta al inicio de la operación, lo que conlleva que la deuda ya sea de entrada más elevada”.

Deja un comentario


Warning: printf(): Too few arguments in /home/customer/www/magazine.caser.es/public_html/wp-content/themes/magazine19/comments.php on line 29

  1. Es una solución muy interesante pues es muy doloroso tener decenas de miles de euros en propiedades inmobiliarias y no llegar a fin de mes por los gastos, impuestos etc. Pregunta: Tengo 76 y mi esposa 70, mi pensión es de 18.000 € año y necesitaría un complemento para… Cómo

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Para ofrecerte una experiencia personalizada y algunas funcionalidades de nuestro sitio web, usamos cookies. Estas cookies nos permiten mejorar nuestra web día a día mediante una analítica avanzada. Para más información, consulta nuestra "política de cookies". Al hacer clic en el botón aceptas la utilización de cookies.

Opciones de Privacidad

Cuando visite nuestro sitio web, utilizaremos cookies para asegurarnos de que puede disfrutar al máximo de la experiencia. Estas cookies pueden contener información sobre el usuario, sus preferencias o su dispositivo. Normalmente dicha información no permite identificarle directamente, sino que está pensada para que pueda disfrutar de una experiencia de navegación más personalizada. Como respetamos su derecho a la privacidad, le ofrecemos la posibilidad de modificar los ajustes predeterminados. Sin embargo, el bloqueo de determinados tipos de cookies puede perjudicar su navegación por el sitio y los servicios que podemos ofrecer. Si desea más información sobre cómo procesamos sus datos personales, consulte nuestra página informativa "política de cookies".

Advertencia: Necesitamos utilizar una cookie para recordar los ajustes que ha realizado en nuestro administrador de privacidad de cookies. Si borra todas sus cookies deberá volver a actualizar sus preferencias en nuestro sitio, si utiliza un dispositivo o un navegador distinto deberá volver a indicarnos sus preferencias.