Los planes de pensiones individuales son la fórmula de ahorro más conocida y solicitada por los españoles para la jubilación. Pero hay otras alternativas, como los planes de pensiones de empleo (PPE), que el Gobierno pretende impulsar entre Pymes, autónomos y empleados públicos.
En la actualidad, solo uno de cada seis trabajadores ahorra a través de un PPE, frente a uno de cada dos que representa el promedio de países como Alemania o Francia. En total son 1,9 millones de partícipes que atesoran casi 35.000 millones, según las estadísticas de Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco).
¿Por qué son importantes los planes de empleo para las PYMES?
Principalmente porque suponen un complemento a la prestación pública, la que nos ingresará el Estado una vez que estemos jubilados. La Seguridad Social cada vez tiene menos capacidad para pagar debido al incremento de pensionistas –por el aumento de la esperanza de vida–y un número menor de nacimientos y, por tanto, de trabajadores que con sus cotizaciones contribuyen al sistema.
“Es fundamental potenciar los PPE, el denominado segundo pilar (el primero es el público y el tercero el ahorro individual) para llegar al nivel de los países de nuestro entorno”, explica Carlos Herrera, de EFPA, Asesores Financieros. “Sólo las empresas multinacionales que operan en el país optan por este sistema, debido a que sus matrices tienen una cultura del ahorro a largo plazo muy implantada”, añade.
Herrera resalta que los planes de pensiones de empleo suponen un gran beneficio para los trabajadores porque, “sin darse cuenta, acumularán un capital que les permitirá percibir una renta que complementará la pensión pública”.
Un producto adecuado a cada edad
La oferta para elegir un PPE es amplía, al igual que en un plan individual ya que pese a ser una iniciativa colectiva, puede adaptarse al perfil del trabajador.
Caser, por ejemplo, dispone de un abanico de planes de empleo para grandes y medianas empresas, Pymes, asociaciones o colegios profesionales. Recientemente, el gestor automatizado Indexa Capital ha lanzado al mercado, en colaboración con Caser, Indexa Empleo, dirigido a cualquier empresa que quiera contribuir al ahorro y a la inversión a largo plazo de sus empleados con una inversión indexada con diversificación global y de bajo coste.
Este plan tiene la ventaja de que se puede adaptar a la edad. Las expectativas de rentabilidad van desde 2,1% anual para quienes tengan más de 65 años (con una inversión en acciones del 40% del total de la cartera) al 3,8% para los menores de 35 años (80% en acciones).
Se puede contratar online, está gestionado por Caser y asesorado y comercializado por Indexa Capital.
¿Cómo funcionan?
Existen similitudes y divergencias entre un plan individual y uno de empleo. Los dos están enfocados al ahorro para la jubilación y utilizan los mismos activos financieros (renta variable, fija, mixta…) con el fin de conseguir una rentabilidad. Pero los PPE los promueve la empresa y es la comisión de control (representantes de la compañía y de los empleados) quien decide la política de inversión. En los planes individuales, la persona acude a alguna entidad para suscribir el producto que seleccionará a través de un asesoramiento profesional. Su política la determina el gestor.
Los PPE reciben aportaciones de la empresa y del trabajador si lo solicita. “Las contribuciones que realiza la Pyme al PPE constituyen una remuneración adicional para el empleado, en forma de beneficio social, incentivando su contratación y fidelización por parte de la empresa”. Como salario diferido, tienen la consideración de gasto deducible en el Impuesto de Sociedades, explican desde Inverco. El asalariado, por su parte, también puede deducirse su parte en la declaración de la Renta, al igual que en los planes individuales.
Para Caser, los PPE “son un beneficio muy valorado por la plantilla en muchos sectores, lo que ayuda a atraer y retener talento a la empresa, y en un mayor compromiso por parte del trabajador”.
A partir de 2021, el límite de las aportaciones pasa de los 8.000 euros anuales sumando las contribuciones de la Pyme y el trabajador a los 10.000 euros.
Los costes también son inferiores en un PPE, lo que redunda en una mayor ganancia. En 2019, la comisión media por gestión de los planes de empleo fue del 0,21%, y del 0,02% por depósito, frente al 1,06% y 0,12%, respectivamente, de los individuales, según los últimos datos de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
Existen los PPE de promoción conjunta, donde son varias las Pymes que los promueve; no obstante, cada una diseña sus contribuciones y prestaciones. Según Inverco, esta fórmula es más ágil y menos costosa, ya que permite la adhesión de compañías con pocos empleados o con contribuciones no muy elevadas.
